Взыскание долгов: от профилактики до принуждения

Выделение основных социальных групп должников (структурирование, сегментация) – не разовый, а постоянный процесс, поскольку меняется обстановка на рынке, меняются типы должников, их привычки. В частности, кризисные явления в экономике в 2008 г. привели к появлению новой группы должников. Это лица, уволенные с градообразующих предприятий, например работники Магнитогорского металлургического комбината.

По мнению автора, клиентов и должников следует сегментировать по сходным характеристикам и выделять среди них особенности, присущие должникам. Итак, по каким характеристикам должники объединены в социальные группы?

Экономические характеристики – выявляются экономические показатели должников, которые обычно делятся на «богатых», «средний класс» и «бедных».

Так, «бедные» изначально будут находиться в рисковой категории и в дальнейшем у них, скорее всего, не окажется имущества для погашения долга.

«Средний класс» и «богатые» характеризуются наличием счетов и вкладов в банках, автотранспортных средств, недвижимого имущества. Для данных клиентов также характерно умение «зарабатывать» деньги, а следовательно, возможность погашения долга в дальнейшем. Значит, такой клиент и является наиболее привлекательным клиентом для любой организации, и при нахождении в категории «должник» такое лицо с большой вероятностью долг погасить сможет.

При определении принадлежности должника к «среднему классу» следует быть осторожным. Если в 2002 г. говорилось, что «…сегодня средний россиянин имеет доход 180–200 долларов в месяц. Соответственно, по любым, и европейским, и американским классификациям, Россия – страна бедных»58, то в 2012 г. при средней заработной плате в 27 274 руб.59 (т.е. около 900 долл. США) россиянин, очевидно, стал получать больше, но и цены за эти годы выросли соответственно. Правда, в 2016 г. со средней зарплатой в 34 000 руб., но с учетом двукратного роста курса доллара в 2014– 2015 гг.

средняя месячная зарплата упала до 540 долл. США, и вновь российский средний класс поредел.

Отметим, что стандартом среднего класса в мире является доход 2–3 тыс. долл. США в месяц, при этом денежные характеристики являются лишь одним из признаков среднего класса, помимо определенного образовательного уровня, уровня потребления (например, количество машин на одну семью), профессионального уровня и пр.

Показателями, выделяющими потенциального должника в данной социальной группе («средний класс» и «богатые»), являются: рискованная политика получения кредитов (много кредитов на большие суммы), оформление имущества на иных лиц или отсутствие имущества (что странно при наличии высоких доходов).

Отсутствие имущества и вкладов также показывает отсутствие склонности человека к сохранению имущества, накоплениям, что может свидетельствовать о неумении распоряжаться деньгами и просчитывать экономические последствия своих действий либо о фиктивности справок о доходах.

Культурно-образовательные характеристики – позиции, от которых во многом зависит экономическое поведение людей. Активность и склонность к инновациям, пассивность и иждивенчество – это и многое другое зависит от образования, общей культуры, а также от принадлежности к городской или сельской культуре.

Должник – профессиональный юрист сможет причинить кредитору больше проблем, чем должник-неюрист, в связи с чем не стоит питать иллюзий, что ваши «слабые» места не заметят. Был случай, когда кредит был выдан сотруднику Роспотребнадзора, после чего этот сотрудник оспорил в суде страхование жизни как условие, нарушающее права потребителя. Должники с высшим образованием более широко видят ситуацию и могут найти нестандартные способы затягивания дела или же решения проблемы. В то же время должников с низким образовательным уровнем порой проще убедить в выгодной для него схеме реструктуризации долга, однако эта же категория должников чаще всего попадает в руки недобросовестных финансовых консультантов, мошенников, тратит на них деньги, затем безосновательно жалуется президенту, председателю правительства и в контролирующие органы.

Географические характеристики – определяется территориальное местонахождение должников. Деление обычно строится по региональному принципу, в качестве отдельной группы выступает население крупного, малого, среднего города, села, деревни, обладающее разными характеристиками, поведенческими моделями, а также разным окружением и средой. Например, о долге каждого жителя села могут сообщить в подробностях другие жители данного населенного пункта, поскольку село характеризуется тесными связями между жителями, совместным обсуждением большей части жизнедеятельности села. Должник в таком случае, как правило, менее склонен к перемене места жительства, соответственно, найти такого должника и его имущество относительно проще в отличие от должника, проживающего в мегаполисе.