Взыскание долгов: от профилактики до принуждения

– здравоохранение – 28 17964.

Более развернутое представление дает табл. 4.1.

Таблица 4.1

Численность и средняя начисленная заработная плата работников по группам занятий за октябрь 2015 г. руб.

Продолжение таблицы 4.1

Окончание таблицы 4.1

Источник. Росстат (www.gks.ru).

Приведенные данные уже показывают потенциал для возвращения задолженности у той или иной группы населения в зависимости от сферы деятельности. Выделим по этому признаку следующие группы.

Специалисты. Отличаются особым образовательным (как правило, высшее образование, наличие дополнительного обучения) либо профессиональным уровнем, это так называемые белые воротнички: юристы, бухгалтеры, менеджеры, финансисты, а также менеджеры среднего и высшего уровня, хотя последних можно выделить в отдельную группу. Как показывает практика, легче находят варианты реструктуризации долга, хотя и с просрочкой, но погашают обязательства.

К примеру, в Москве, по данным сервиса Яндекс.работа (статистика собрана со всех ведущих сайтов поиска работы) на июль 2016 г., средние зарплаты специалистов следующие (тыс. руб.):

– юрист – 56 тыс.;

– инженер – 64 тыс.;

– бухгалтер – 56 тыс.;

– главный бухгалтер – 71 тыс.;

– программист – 97 тыс.;

– риск-менеджер – 105 тыс.;

– маркетолог – 59 тыс.;

– продавец – 41 тыс.;

– водитель – 63 тыс.

Указанные данные дают примерное представление о заработных платах соответствующих специалистов и позволяют определить потенциальный уровень дохода должника, востребованность на рынке. А поскольку данная группа характеризуется высоким образовательным и профессиональным уровнем в соответствующих областях, отнесенные к ней лица могут перейти в разряд как активно противодействующих, так и активно способствующих погашению и реструктуризации задолженности. Также эта таблица позволяет оценить, насколько правдиво указана зарплата в справке о доходах. Наверное, если дворник вдруг принесет справку о доходе в 200 тыс. руб., то это не будет правдой.

Предприниматели, представители малого бизнеса. Эти должники характеризуются высокой степенью нестабильности, сезонностью, множеством переменных условий для погашения задолженности, множеством долгов, как и вся деятельность данного бизнеса. При взыскании долгов с данной категории рекомендуется выявлять их дебиторскую задолженность и обращать взыскание на нее (или переводить на себя права на ее получение).

Рабочие и служащие. Для рабочих, как правило, характерна зависимость от состояния отрасли, в которой они заняты. Для служащих определяющее значение имеют установленные государством уровни заработной платы и надбавок, а также наличие средств в бюджетах. Определенную полезность при анализе подобных групп дают данные Росстата о просрочках в выплате заработной платы в соответствующих отраслях. К примеру, задолженность по заработной плате на 1 июля 2016 г. имелась перед 74 тыс. человек (менее 1% работников по обследуемым видам экономической деятельности), из них 35% – работники строительства; 34% – обрабатывающих производств; 8% – сельского хозяйства, охоты и предоставления услуг в этих областях, лесозаготовок; 6% – транспорта; 5% – добычи полезных ископаемых; 4% – производства и распределения электроэнергии, газа и воды65. Эти данные позволяют весьма примерно определять рискованные виды деятельности контрагента, поскольку вероятность выхода на просрочку данных контрагентов выше.

Студенты. Если все-таки у вашей организации появились такие должники, то помимо стипендии, немногочисленного имущества и большой перспективности, никаких иных вариантов погашения у данной категории нет. Взыскание в данном случае следует ориентировать на родителей студентов или же использовать этот аргумент в беседе с должником.

Пожилые граждане. Данная категория, как правило, к должникам не относится, но в целом характеризуется довольно высоким стремлением к погашению долгов.

Выстраивая сегментацию должников по данным критериям, кредитор получает некий социальный портрет должника, который дает понимание общих закономерностей его поведения и возможность моделировать поведение должника с большой степенью точности. Отметим, что первоначальная сегментация клиентов необходима и на стадии профилактики, отсеивания наиболее проблемных по практике клиентов, т.е. потенциальных должников.

§ 3.4. Особенности работы с должниками – юридическими и физическими лицами (правовой аспект)