Взыскание долгов: от профилактики до принуждения

Демографические характеристики – очень важные показатели, поскольку демографическое деление тесно переплетается с различиями в мотивации поведения. В данном случае анализируется возраст, пол, семейное положение. Демографические параметры должников легко поддаются классификации и количественной оценке. Например, в 2015 г. более трети россиян придерживались позиции, согласно которой «невозврат кредита возможен по весомым обстоятельствам (в 2008 г. таковых было 15%, в 2009 – 20%, в 2015 – 37%). Тем не менее более половины респондентов разделяли противоположное мнение (55%). Женщины менее склонны к оправданию подобного поведения заемщиков (32% против 41% мужчин). Также, чем выше уровень образования респондентов, тем реже они согласны с мнением, что возвращать банковский кредит не обязательно»60. Из этого следует, что мужчины и лица с низким уровнем образования находятся в более опасной для кредитора зоне, поскольку в большей степени могут решиться не возвращать кредит. К слову, на эту тему довольно много исследований, которые показывают зависимость склонности к риску просрочки не только от пола и возраста, но и от

знака зодиака. Например, в публичном пространстве есть достаточно представительные данные кредитного бюро (правда, Казахстана), что Козероги, Раки, Девы, Скорпионы в большей степени обладают данным качеством61. Но пока что можно однозначно сказать, что среди рассмотренных автором исследований четкой закономерности в этом вопросе не прослеживается.

Считается, что клиенты, имеющие семью, относятся к наиболее «дисциплинированным» и реже попадающим в разряд должников. Для анализа указанных данных и экстраполяции будущих тенденций целесообразно ввести в АСУД такие показатели, как пол должника и его возраст. Это в дальнейшем даст важную базу для анализа и выводов – кто чаще не возвращает долг – мужчины или женщины, к какой возрастной категории они относятся – 25–30 лет, 30–40 лет и пр. В дальнейшем при помощи кредитных бюро, куда стекается большинство кредитных историй, можно будет выявить социально-демографические зависимости весьма точно. Как только о закономерности станет доподлинно известно, департаменты риск-менеджмента сразу же изменят скоринговые модели выдачи кредита и поставят дополнительные ограничения на проблемные социальные группы.

Возрастные характеристики определяют и стили общения с должниками – то ли это молодой человек, еще поддающийся манипулированию и внушению, то ли это зрелый человек со своими взглядами, самостоятельной гражданской позицией. Подобные зависимости обусловлены и полом должника, что является предметом гендерной психологии62

.

Выделим и еще один аспект для изучения, актуальный не только для юристов, – это изучение юридической психологии63, в частности психологических аспектов формирования правоисполнительного поведения (допустим, насколько важна для человека обязанность возвратить долг) или психологических особенностей ведения допросов в зависимости от возраста и пола допрашиваемого. Юридическая психология позволяет выявлять ложные сведения путем элементарной логики постановки вопросов – воссоздать в уме все детали и последовательность ложного события человеку не под силу, что и выявляется при определенных вопросах. В общении с должником подобный инструмент находится далеко не на самом последнем месте, поскольку должник стремится оправдать себя и создать реальную причину не-возврата долга.

Поведенческие характеристики – изучается образ и стиль жизни должников. Очень сложная для анализа характеристика, поскольку требует существенных ресурсов. При заключении договоров на очень крупные суммы, особенно в деятельности между организациями, кредитор нередко заказывает «бизнес-справку» на должника, которая составляется профессиональными аналитиками исходя из информации в СМИ, Интернете, высказываний друзей и знакомых, а ряде случаев и посредством наблюдения.

Подобная справка выдает поведенческий и психологический портрет должника (руководителя должника): отношение к казино, спиртным напиткам, занятия экстремальными видами спорта, модели поведения на конкретных примерах, умение находить выходы из кризисных, проблемных ситуаций.

Следует выделить и девиантное поведение должников, отклоняющееся от принятых в обществе социальных норм. В этом случае следует соблюдать осторожность, поскольку подобные отклонения свидетельствуют о возможности совершения данным лицом правонарушений.

Социальная группа может быть определена с использованием различных комбинаций переменных. Например, по позициям сферы деятельности и заработной платы можно вывести интересные корреляции. За 2015 г. средняя начисленная заработная плата составила (по отраслям) руб.:

– сельское хозяйство – 19 721;

– рыболовство – 46 676;

– добыча полезных ископаемых – 63 695;

– финансовая деятельность – 70 088;

– операции с недвижимым имуществом – 39 815;

– строительство – 29 960;

– образование – 20 295;