Взыскание долгов: от профилактики до принуждения

– используемые для целей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, племенной, молочный и рабочий скот, олени, кролики, птица, пчелы, корма, необходимые для их содержания до выгона на пастбища (выезда на пасеку), а также хозяйственные строения и сооружения, необходимые для их содержания;

– семена, необходимые для очередного посева;

– продукты питания и деньги

на общую сумму не менее установленной величины прожиточного минимума самого гражданина-должника и лиц, находящихся на его иждивении;

– топливо, необходимое семье гражданина-должника для приготовления своей ежедневной пищи и отопления в течение отопительного сезона своего жилого помещения;

– средства транспорта и другое необходимое гражданину-должнику в связи с его инвалидностью имущество;

– призы, государственные награды, почетные и памятные знаки, которыми награжден гражданин-должник;

2. Для физического лица существует риск потери трудоспособности и жизни (у юридических лиц такого риска нет, но есть риск ликвидации с долгом, от которого нельзя застраховаться). Проблема для кредитора в том, что при отсутствии наследников обязательство должника прекращается, а при наличии наследников – они отвечают только в размере стоимости перешедшего к ним имущества.

3. Недееспособность, ограничение дееспособности, неспособность понимать свои действия, заблуждение физического лица приводят к рискам недействительности сделок.

4. Семейные отношения физического лица также могут представлять определенные риски. Например, отсутствие согласия супруги, заведомое несогласие супруга с договором (ст. 35 СК РФ) влекут за собой недействительность сделки. Раздел долгов и имущества при расторжении брака приводит к тому, что должник не в состоянии ответить по своим обязательствам. Развод влечет потерю интереса одной из сторон к погашению кредита за другую сторону. Разводы и раздел имущества в последнее время, к сожалению, достаточно частое явление, с которым приходится работать банку.

5. Гражданина могут признать безвестно отсутствующим, умершим.

6. Физическое лицо может стать банкротом, после чего станет свободным от всех обязательств68

(для юридических лиц такая возможность тоже есть, но практика показывает, что для них процедура банкротства более эффективна, чем для физических лиц, чья цель – просто переждать банкротство и уйти от ответственности).

7. Дела о взыскании долга физического лица рассматриваются в судах общей юрисдикции. Однако физические лица, как правило, сами не подготовлены для профессиональной юридической защиты, в связи с чем основные усилия кредитору следует направлять на обеспечение признания задолженности должником, подписание акта сверки задолженности, реструктуризацию задолженности.

8. Существует возможность запретить гражданину выезд за пределы России (в отличие от юридического лица).

9. Физическое лицо можно привлечь к уголовной ответственности. Добросовестные контрагенты больше боятся судебного и уголовного преследования, чем сотрудники юридических лиц, которые формально ничем не отвечают.

§ 3.5. Претензия: правила составления, особенности извещения должника

Люди больше верят глазам, чем ушам.

Homines amplius oculis, quam auribus credunt (лат.)

Претензия – письменный документ, составляемый в процессе до-судебного урегулирования долга и содержащий требование взыскателя к должнику о необходимости исполнения должником обязанности, установленной договором.

Следует отдельно выделить претензионный порядок рассмотрения споров, когда взыскатель не вправе обратиться в суд до направления претензии должнику. Такой порядок применяется, если он установлен федеральным законом (подзаконным правовым актом при условии прямого указания об этом в федеральном законе) для определенной категории споров, либо если такой порядок предусмотрен договором. Отметим, что до 1995 г. претензионный порядок рассмотрения споров был обязательным. В любом случае установление в договоре претензионного порядка должно быть однозначным.