Банковские платежные агенты

Анализ положений Закона № 210-ФЗ с точки зрения использования универсальной электронной карты для получения банковских услуг позволяет сделать следующие выводы. К моменту завершения выдачи универсальных электронных карт граждане, получившие карты, будут иметь открытые банковские счета хотя бы в одном банке. Предполагается, что универсальную электронную карту получат практически все граждане Российской Федерации. Это значительно увеличит проникновение банковских услуг во все сферы жизни на территории страны, в том числе создаст дополнительные возможности для предоставления услуг посредством банковских агентов. Базовые банковские услуги владельцам универсальных электронных карт будут оказывать банки, заключившие соответствующее соглашение с ОАО «УЭК» и обеспечивающие работу банковского приложения карты.

Кредитные услуги

Кредиты занимают второе место после платежей в перечне финансовых услуг, пользующихся наибольшим спросом со стороны населения. Поэтому сделки по предоставлению кредитов (займов) могут получить заметную долю в функционале банковских агентов.

В Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года (п. 3.9) эта задача сформулирована следующим образом: «Разумная минимизация пакета документов на получение кредита и сокращение сроков рассмотрения кредитными организациями соответствующих заявок в сочетании с мерами по модернизации технологий взаимодействия с клиентом с использованием современных систем удаленного доступа позволят существенно изменить ситуацию в сфере взаимодействия кредитных организаций с клиентами».

В зависимости от технологии выдачи кредиты можно разделить на несколько групп, используя для этого два критерия:

• по использованию банковского счета – кредиты, перечисляемые на текущий счет заемщика, и кредиты, выдаваемые без открытия заемщику текущего счета (например, кредит наличными либо кредит, сумма которого перечисляется напрямую продавцу товара, работы, услуги);

• по использованию банковской карты – кредиты, выдаваемые без использования банковской карты (например, срочный кредит с определенным сроком погашения), и кредиты, предоставляемые с использованием платежной карты (например, по кредитной карте [74] или расчетной карте с овердрафтом).

Погашение кредита, как правило, осуществляется наличными денежными средствами путем их внесения на текущий счет заемщика либо перечисления банку (например, почтовым переводом или через банковский терминал). Таким образом, совмещение услуг по предложению (выдаче) кредита и приему платежей заемщиков в погашение кредита является одной из наиболее жизнеспособных бизнес-моделей. С точки зрения банка кредитные сделки характеризуются высоким уровнем процентной маржи, часть из которой остается у агента.

Кредитный процесс может быть организован двояким образом. Банковский агент может выступать в сделке кредитования кредитным брокером, который проводит маркетинг банковских кредитных продуктов; кредитный договор заключается от имени и за счет банка. Роль банковского платежного агента может играть также микрофинансовая организация или кредитный кооператив, которые предоставляют займы за счет собственных средств, а затем, возможно, рефинансируют их в кредитной организации. В дальнейшем будут рассмотрены обе модели – совмещение деятельности банковского платежного агента с деятельностью кредитного брокера и исполнение функций банковского платежного агента микрофинансовой организацией (кредитным кооперативом).

Текущее состояние сегмента потребительского кредитования

Кредитование физических лиц является значимым фактором роста российской экономики. Стимулируя потребительский спрос, кредитные средства тем самым работают на увеличение глубины розничного рынка, создание новых рабочих мест и рост ВВП.

По состоянию на 1 января 2011 г. общий объем кредитов, предоставленных банками российским гражданам, составил 4,1 трлн руб., или около 8% ВВП. 32% этого объема приходится на жилищный кредит (1,3 трлн руб.), 15% – на автокредиты (600 млрд руб.), 40% – на нецелевые потребительские кредиты. Около 85% составляют рублевые кредиты. Лидером среди территорий является Уральский федеральный округ, где на одного жителя приходится более 38 тыс. руб. банковского кредита. Наименее обеспечены кредитными ресурсами жители Северного Кавказа – около 10 тыс. руб. на одного жителя.