Банковские платежные агенты

Серьезной проблемой, особое внимание которой уделяется также в Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года, является неполнота законодательной базы в сфере потребительского кредитования. В пункте 3.11 Стратегии отмечается, что «в системе современного рынка банковских услуг, несмотря на ряд положительных тенденций, способствующих его прогрессивному развитию, имеются определенные проблемы, негативно влияющие на качество предоставления банковских услуг, уровень доверия розничных потребителей к кредитным организациям. Для решения этих проблем требуется совершенствование законодательства. В том числе должны быть приняты федеральные законы, направленные на регулирование отношений в сфере потребительского кредитования, защиту прав потребителей финансовых услуг, совершенствование процедуры взыскания задолженности с должников – физических лиц. Для обеспечения дополнительной защиты прав должников кредитных организаций также необходимо законодательно урегулировать порядок осуществления деятельности по взысканию просроченной задолженности (коллекторской деятельности)».

Кратко укажем на основные недостатки в действующем регулировании банковского кредитования физических лиц.

Общепризнанными механизмами защиты прав заемщика-потребителя на рынке кредитования, которые в настоящее время отсутствуют в российском праве, являются:

• наделение его правом отказа от исполнения кредитного договора в течение 1 – 4 недель с момента заключения договора (в зависимости от юрисдикции). Данное право является безусловным;

• наделение его правом досрочного возврата кредита (как правило, без штрафных санкций). При этом в отдельных юрисдикциях предусматривается необходимость предварительного уведомления кредитора со стороны заемщика или максимальный размер штрафов (обычно не более 1% от суммы кредита). Особые условия могут предусматриваться для ипотечных и жилищных кредитов;

• наделение его правом отказаться от кредита в случае, когда кредит был получен для финансирования иной сделки (например, купли-продажи товаров) и потребитель вернул товары продавцу (отказался от сделки купли-продажи) по причине их существенных недостатков. При определенных в законе условиях кредитная сделка и финансируемая за счет кредита сделка признаются связанными, при этом отказ от одной из них дает заемщику право отказаться и от другой.

В оказании услуг заемщику на рынке потребительского кредитования помимо кредитных организаций принимает участие широкий круг лиц: страховые компании, кредитные брокеры, оценщики, бюро кредитных историй, коллекторы, финансовые и налоговые консультанты и т.д. При этом возникает сложное взаимное распределение прав, обязанностей и ответственности между различными финансовыми посредниками, которое, как правило, устанавливается в договорах, вообще не доступных заемщику-потребителю. В законодательстве фактически отсутствуют требования и условия такой «совместной» деятельности банков и страховщиков, банков и кредитных брокеров, банков и коллекторских агентств. Легальное определение кредитного брокера отсутствует, не явны принципы установления его вознаграждений. В российском законодательстве не определены права, обязанности и ответственность кредитного брокера, при том что более 10% кредитов заключается при посредничестве кредитных брокеров и эта доля постоянно растет. Таким образом, отсутствуют механизмы защиты заемщика при участии в сделках кредитных брокеров (как на стороне банка, так и на стороне заемщика). Это создает предпосылки для возникновения конфликтов между банковскими агентами и их клиентами – банковскими заемщиками.

В соответствии с проектом Федерального закона № 136312-5 «О потребительском кредитовании», подготовленном рабочей группой Ассоциации региональных банков России и внесенном в Государственную Думу группой депутатов в декабре 2008 г., кредитным брокером на рынке потребительского кредитования признается постоянно проживающее на территории Российской Федерации и зарегистрированное в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуального предпринимателя физическое лицо или российское юридическое лицо (коммерческая организация), которые действуют в интересах потребителя и (или) кредитора и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров займа и кредитных договоров между кредитором и потребителем, а также с исполнением указанных договоров. В будущем на основе соединения деятельности банковских платежных агентов и кредитных брокеров могут возникнуть универсальные «финансовые супермаркеты», предлагающие своим клиентам самый широкий перечень (платежных, кредитных, сберегательных, инвестиционных) финансовых услуг различных поставщиков.