Банковские платежные агенты

До кризиса каждый второй автомобиль продавался в кредит. Развитие секторов ипотечного и автокредитования стимулирует занятость и экономику страны в целом. Однако в отличие от развитых финансовых рынков российский сектор потребительского кредитования находится на начальном этапе своего развития. В США общая задолженность населения перед финансовыми институтами превышает 150%, в странах Западной Европы – 80%, Центральной и Восточной Европы – 20 – 30% ВВП. Значительная часть этого долга приходится на жилищный кредит. Например, в США доминирует ипотека, и лишь пятая часть задолженности граждан приходится на неипотечный кредит. В России сложилось обратная пропорция.

Использование банковского кредита позволяет российским гражданам повысить уровень жизни, открывает дополнительные возможности по приобретению товаров длительного пользования, отдыху, лечению и организации досуга. Все большую популярность приобретают кредитные карты, их доля в общем выпуске карточных продуктов увеличилась до 17% от общего числа выпускаемых карт.

Финансовый кризис, резкое повышение процентных ставок, временные трудности с погашением ранее взятых кредитов вызвали волну кредито– и банкофобии. В целях укрепления доверия к банковской системе и снижения числа конфликтов в данной сфере Ассоциация региональных банков России подготовила для кредитных организаций Рекомендации по использованию паспорта кредита и по работе с жалобами клиентов – физических лиц. Их практическое внедрение должно сделать механизмы кредитования более прозрачными и понятными для потребителя.

Размер общей суммы задолженности населения России перед банками по федеральным округам на 1 января 2011 г.

Задача повышения доступности банковского кредитования носит комплексный характер. Ее решение предполагает улучшение кредитоспособности российских заемщиков и общее снижение кредитных рисков в экономике, снижение стоимости кредита и расширение каналов рефинасирования кредитных организаций, повышение территориальной доступности кредитных продуктов и усиление защиты прав заемщиков.

Из всех субъектов финансового рынка кредитные организации имеют наиболее надежный и широкий (зачастую эксклюзивный в силу закона) доступ к относительно дешевым (кратко– и среднесрочным) источникам финансирования (пассивам): валютным кредитам зарубежных финансовых институтов, рефинансированию ЦБ РФ, рынку межбанковского кредитования, депозитам населения и пр. Поэтому стоимость и условия предоставляемых ими кредитов оказываются приемлемыми для значительной части потенциальных заемщиков, включая малообеспеченные слои населения.

Актуальность приобретает задача повышения срочности кредитов и в то же время поиск источников долгосрочного банковского финансирования. Мировой кризис долгового рынка отчетливо показал, что в условиях «опоры на собственные силы» российский финансовый (банковский) сектор, оказывается, лишен долгосрочных финансовых ресурсов в требуемом экономике объеме.

Проблемы регулирования потребительского кредита