Банковские платежные агенты

В действующем законодательстве отсутствует легальное определение коллекторской деятельности, не определены права, обязанности и ответственность коллекторского агентства [75] , при том что значительная доля просроченной задолженности передается для взыскания профессиональным коллекторам и эта доля постоянно растет. Таким образом, отсутствуют механизмы защиты заемщика при участии в сделках коллекторских агентств.

Существуют широкие возможности для злоупотребления правом со стороны кредитора. На практике регулярно встречаются случаи, когда кредитор, формально действуя в рамках закона, злоупотребляет имеющимся у него правом. Это, в частности, происходит при начислении пеней и штрафов, изменении процентной ставки, установлении повышенных, так называемых штрафных, процентов, изменении подсудности (договорная подсудность), установлении договорной очередности списаний со счета заемщика и т.п. В связи с этим следует отметить неопределенности в толковании отдельных положений законодательства (прежде всего ст. 809 – 814 и 821 ГК РФ), а также соответствующей квалификации действий кредитора.

Следует также отметить неограниченное право кредитора требовать возврата кредита при незначительном нарушении заемщиком условий договора. В соответствии с положениями п. 2 ст. 811 и ст. 813 ГК РФ при минимальных нарушениях условий кредитного договора кредитор вправе потребовать от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита. В случае потребительского кредитования для заемщика – физического лица данное требование, как правило, будет невыполнимым, так как сумма займа уже потрачена на приобретение товаров личного потребления, и при этом сама сумма кредита может существенно превышать размер месячного и даже годового дохода заемщика (ипотечное кредитование). По этой причине на развитых рынках законодательство предусматривает специальные механизмы защиты заемщика-потребителя, ограничивая права кредитора требовать немедленного досрочного возврата кредита. При этом обычно указывается, что такое право возникает, если заемщик просрочил несколько последовательных платежей или размер просрочки превысил определенную долю кредита. В законе не установлен порядок работы с проблемной задолженностью. Общепризнанным принципом защиты прав потребителей на рынке кредитования является ограничение права заемщика требовать возврата суммы кредита у заемщика-потребителя. Данное право возникает у кредитора лишь при определенных в законе условиях (двукратная просрочка, превышение размера просроченного долга определенной величины, двукратное напоминание со стороны кредитора о необходимости возврата кредита и т.п.). Кроме того, законодательство не предусматривает условия передачи задолженности на обслуживание коллекторскому агентству, а также его права и ответственность.

Положения ст. 28 Федерального закона «О рекламе» не отвечают сложившейся практике и трудноисполнимы. В рекламных материалах фактически невозможно воспроизвести все условия кредитного договора, влияющие на стоимость кредита. Такие условия могут содержаться также в других договорах (страхования, банковского счета, оценки и пр.). Встречающиеся рекламные продукты либо малоинформативны и вообще не содержат информации о цене кредитной услуги, либо, напротив, перегружены информацией, при том что большая ее часть печатается шрифтом, недоступным для комфортного прочтения.

Как свидетельствует мировой опыт, проблемой является не только недостаточное информирование заемщика, но и чрезмерное «заваливание» его информацией. В законодательстве предусмотрено предоставление заемщику массива информации, прямо или косвенно отражающей стоимость услуг, оказываемых кредитной организацией:

• согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ, в кредитный договор включаются условия о сумме кредита и процентах;

• статья 424 Гражданского кодекса РФ вводит понятие цены договора;

• в соответствии с Законом «О защите прав потребителей» заемщику должны предоставляться цена кредитной услуги и график платежей по кредиту (ст. 10);

• в силу ст. 30 Закона «О банках и банковской деятельности» и Указания Банка России № 2008-У заемщику – физическому лицу будет предоставляться информация о полной стоимости кредита.

В ситуации избытка информации заемщику оказывается столь же сложно осуществить разумный и взвешенный выбор, как и при ее дефиците. По этой причине законодательство большинства стран предусматривает специальные правила, защищающие заемщика от избыточной информации – «спама».

Кроме того, наложение на банки (и банковских агентов) избыточных обязанностей по предоставлению информации объективно ведет к удорожанию стоимости их услуг и, следовательно, к повышению процентных ставок по кредитам, в том числе ипотечным.