Банковские платежные агенты

Возможно, одной из наиболее проблемных зон может стать регулирование при оказании «сопутствующих» кредитованию услуг. Такие услуги могут оказываться как самим банком (ведение счета, консультирование), так и третьими лицами, например, банковским агентом (страхование, оценка, консультирование и пр.). При этом может возникнуть противоречие между данным условием и положением ч. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», которое не допускает навязывание потребителю товаров (работ, услуг). В правоприменительной практике сформировалась позиция, согласно которой при определенных условиях требование об оказании сопутствующих услуг, содержащееся в кредитном договоре, может быть квалифицировано как навязывание таких услуг.

В настоящее время на рынке потребительского кредитования имеет место избыточное государственное регулирование и неопределенность с объемом полномочий отдельных органов государственной власти.

Регуляторами в сфере потребительского кредитования являются Центральный банк РФ (ЦБ РФ), Федеральная служба финансового мониторинга (ФСФМ России), Федеральная антимонопольная служба (ФАС России), Роспотребнадзор. Несогласованные действия органов регулирования и надзора создают угрозу финансовой стабильности банковской системы, особенно в условиях мирового кризиса. В настоящее время имеет место необоснованное устранение Центрального банка РФ от решения вопросов в сфере защиты прав заемщиков кредитных организаций.

Имеет место неопределенность порядка заключения кредитного договора с потребителем. На практике судебные споры возникают вокруг вопроса о том, кто выставляет оферту и осуществляет акцепт. В ряде судебных дел кредитные организации успешно отстаивали позицию, согласно которой заемщик-потребитель обращался в банк с офертой на заключение кредитного договора на условиях заемщика (при том, что такие условия он формировал на основе правил кредитования, разработанных банком), а банк акцептовал такую оферту. При этом искажалась суть и правовая природа такого документа, как правила кредитования. До настоящего времени понятие правил (общих условий) кредитования не закреплено в российском законодательстве, что оставляет неопределенность при судебном толковании.

В законе не содержится специальных требований к обязательным (существенным) условиям договора потребительского кредита. Общепризнанным принципом защиты прав заемщиков-потребителей является установление на уровне закона жестких требований к содержанию такого договора (широкий перечень условий договора потребительского кредита), а также введение понятия общих условий сделок.

Отсутствует внесудебный порядок урегулирования споров с заемщиками-потребителями. На развитых финансовых рынках большинство споров, суммы которых невелики, между кредитными организациями и их клиентами разрешается не в судах, а с привлечением сторонних медиаторов, которые традиционно называются финансовыми омбудсменами.

На практике значительное число злоупотреблений и недобросовестных действий со стороны кредиторов наблюдается при использовании кредитных карт (реклама, рассылка без запроса со стороны потребителя, низкий уровень грамотности и понимания сути финансовой услуги со стороны потребителей и пр.). При этом на уровне закона соответствующие понятия и правоотношения вообще не раскрываются.

Особую остроту в течение последних лет приняла проблема правомерности взимания разнообразных банковских комиссий. Сложилась однозначная судебная практика, когда условия кредитных договоров между банками и потребителями о взимании комиссии за предоставление, выдачу и сопровождение кредита признаются не соответствующими нормам действующего гражданского законодательства. Действия банка по взиманию таких комиссий согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» квалифицируются как ущемляющие установленные законом права потребителей и образуют состав административного правонарушения, предусмотренного ч. 2 ст. 14.8 KоАП РФ.