Банковское дело. Шпаргалка

2) готовит кредитное дело.

После формирования кредитного дела работник банка приступает к разработке кредитного договора.

В процессе структурирования кредита банк определяет основные характеристики ссуды: вид кредита, сумму, срок, способ погашения, обеспечение, цену кредита, прочие условия.

Цель кредита. Данный показатель служит важным индикатором степени риска. Банк, например, избегает выдачи ссуд для спекулятивных операций, так как погашение зависит от исхода сомнительных, а иногда и запрещенных законом сделок и, следовательно, несет более высокий риск.

Сумма кредита. Банк должен проверить обоснованность испрашиваемого кредита в отношении суммы. Для банка важно с самого начала правильно определить требуемую сумму кредита, ибо в противном случае кредитная организация неизбежно столкнется с просьбой об увеличении кредита при наступлении кризисной ситуации.

Погашение кредита. При выдаче кредита должен быть ясно определен его источник погашения (из каких средств заемщик планирует осуществлять погашение).

Срок ссуды. Чем более продолжителен срок ссуды, тем выше риск, тем больше вероятность

того, что возникнут непредвиденные трудности и заемщик не сможет погасить долг в соответствии с договором.

Обеспечение. Без обеспечения кредит может выдаваться лишь в тех случаях, когда источник погашения банковской ссуды высоко надежен.

Процентная ставка. Определяется в процессе переговоров и складывается под влиянием спроса и предложения кредита на рынке ссудного капитала.

Кредитный эксперт должен представить клиенту предложения по условиям будущего кредита, процентной ставке, обеспечению и т. д. Его предложения могут существенно отличаться от тех условий, которые содержались в заявке самого клиента. В процессе переговоров позиции сторон сближаются, и выявляется компромисс. После достижения согласия по основным вопросам сделки подготавливается документ, суммирующий все условия кредита. Кредитное соглашение представляет собой развернутый документ, подписываемый обеими сторонами кредитной сделки и содержащий подробное изложение всех ее условий.

Подписание кредитного договора осуществляют: со стороны заемщика – лица, имеющие полномочия на право подписи, подтвержденные документально (директор и главный бухгалтер). Наличие полномочий на право подписи обязан проверить экономист кредитного отдела. Со стороны банка кредитный договор подписывают директор и главный бухгалтер.

67. Кредитование заемщика

Кредитный процесс подразделяется на несколько этапов:

1) собеседование с клиентом и рассмотрение кредитной заявки;

2) оценка кредитоспособности клиента;

3) подготовка и заключение кредитного договора и выдача кредита;

4) формирование резерва на возможные потери по ссудам;

5) контроль за выполнением условий кредитного договора и погашением кредита;

6) работа с проблемными ссудами.

Клиент, обращаясь в банк за кредитом, должен предоставить кредитную заявку, в которой указываются:

1) цель кредитования;

2) сумма кредита;

3) срок кредита;

4) обеспечение;

5) процентная ставка, приемлемая для клиента.

Вместе с заявкой клиент должен предоставить все требуемые банком документы. Кредитный работник банка должен рассмотреть заявку в течение 1–2 дней. После проверки предоставленных документов, кредитный работник проводит с клиентом собеседование. Если собеседование прошло успешно, то кредитный процесс переходит на следующий этап – определение кредитоспособности клиента.

Кредитоспособность – это оценка возможностей потенциального клиента для получения ссуды и его способности своевременно и в полном объеме погасить задолженность и проценты по ней коммерческому банку.

Существуют различные способы оценки кредитоспособности заемщиков:

1) на основе финансовых коэффициентов;

2) на основе денежного потока;

3) на основе показателей делового риска.

После оценки кредитоспособности кредитный работник банка переходит к разработке кредитного договора (структурирование ссуды). В ходе этого этапа банк определяет вид кредита, сумму, срок, способ погашения, обеспечение, цену кредита и прочие условия.

После подписания кредитного договора банк должен сформировать резерв на возможные потери по ссуде (РВПС). Резерв обеспечивает коммерческим банкам более стабильные условия деятельности. Резерв формируется за счет отчислений, относимых на расходы банка.

На протяжении всего срока действия кредитного договора, банковский работник обязан контролировать соблюдение его условий. Главная цель такого контроля – регулярность внесения процентов и своевременный возврат кредита.