Финансы и кредит. Курс лекций

Механизм выдачи лицензии сложен и включает несколько взаимосвязанных стадий. При выдаче банковской лицензии ЦБ РФ проводит проверку учредителей. Необходимо, чтобы учредитель имел устойчивое финансовое положение, обладал достаточными средствами для внесения в уставный капитал кредитной организации. Учредитель должен иметь срок работы 3 года и в полной мере выполнять обязательства перед всеми уровнями бюджетов последние 3 года. Обязательными документами при подаче заявки на получение лицензии являются аудиторское заключение, бизнес-план кредитной организации. Помимо основных лицензий, коммерческие банки могут претендовать на дополнительные лицензии. Для этого они последние 6 месяцев должны быть финансово устойчивыми. Получение генеральной лицензии может стать реальным, если банк владеет лицензиями на право осуществления всех стандартных банковских операций.

13.3. Регулярный контроль ЦБ РФ за деятельностью кредитных организаций

Государственный финансовый контроль в рамках банковской системы реализуется на регулярной основе. При этом Центральным банком используется широкий спектр инструментов контроля. Такой контроль ведется на базе ежемесячного представления различного рода отчетности, отражающей все стороны жизни банка, начиная от бухгалтерского баланса и заканчивая структурой кредитного портфеля.

Для целей регулирования используются норматив достаточности собственных средств (капитала) банка; нормативы ликвидности банка; норматив мгновенной ликвидности; норматив долгосрочной ликвидности банка; норматив общей ликвидности; максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков; максимальный размер крупных кредитных рисков; максимальный размер риска на одного кредитора (вкладчика); максимальный размер кредитного риска на одного акционера (участника); максимальный размер кредитов, займов, предоставленных своим инсайдерам; максимальный размер привлеченных денежных вкладов (депозитов) населения; норматив использования собственных средств (капитала) банка для приобретения долей (акций) других юридических лиц; норматив риска собственных вексельных обязательств; норматив ликвидности по операциям с драгоценными металлами.

При оценке финансового положения все кредитные организации могут быть отнесены к следующим категориям: первая категория (финансово-стабильные кредитные организации) и вторая категория (проблемные кредитные организации). По результатам регулярного контроля Центральный банк вправе применить к кредитным организациям санкции за нарушение установленных норм и нормативов: предупредительные меры (доведение до органов управления банком информации о недостатках его деятельности и обеспокоенности надзорного органа, рекомендации надзорного органа, предложение представить программу мероприятии по устранению недостатков, установление дополнительного контроля); принудительные меры (штрафы, ограничение проведения отдельных операций на срок до 6 месяцев, запрет на осуществление операций, предусмотренных лицензией сроком до 1 года, требование замены руководителя банка, введение временной администрации, отзыв банковской лицензии).

13.4. Понятие, цели, задачи и операции коммерческого банка

Коммерческие банки являются составной частью банковской системы государства. Содержание и роль коммерческого банка в экономике можно рассматривать на разных уровнях: с одной стороны, это коммерческое предприятие, а с другой – социальный институт.

Деятельность коммерческого банка должна строиться на определенных принципах, таких как обязательное соблюдение законодательных норм и нормативов, стремление к получению прибыли, уклонение от всех видов рисков, ответственность за конечные и промежуточные результаты своей деятельности своими доходами и собственным капталом, свободное распоряжение ресурсами и доходами, самостоятельный выбор своих клиентов, предпочтение длительной перспективы краткосрочным результатам и др.