Книга-защитник: юридические советы и хитрости, которые сохранят деньги, свободу и время

Банки можно понять, им эту обязанность навязали. Но клиентов можно понять вдвойне, ведь это абсурд, когда банк на основании своих внутренних правил сначала приостанавливает проведение операции, посчитав ее сомнительной, а потом удерживает за это комиссию в десятки раз превышающую обычную. Некоторые банки поняли, что это неплохой бизнес, и переориентировали бизнес-модель на заработок благодаря заградительным комиссиям.

Это вызвало серьезный общественный резонанс, прошло большое количество споров и судебных разбирательств. В результате Верховный Суд Российской Федерации высказал принципиальную позицию: 10–25 % заградительных комиссий незаконны.

Казалось бы, банки должны были перестать злоупотреблять этим видом заработка, но нет. До сих пор этот вопрос актуален. Банки рассчитывают на то, что большинство клиентов предпочтут заплатить заградительный тариф и сменить банк, а в суд обратятся лишь единицы. И этот расчет себя оправдал, ведь большинство действительно предпочитает не отстаивать свои права.

Тем не менее судебной практикой наработан механизм отмены заградительных тарифов. Также разработан простой и понятный алгоритм действий в случае применения банком повышенных тарифов.

Хорошим примером является Определение ВС РФ от 02.04.2019 № 16-КГ18–57[47], в котором Верховный Суд указал на отсутствие у банка права устанавливать специальное комиссионное вознаграждение в виде мер противодействия легализации незаконных доходов.

Также заслуживает внимания позиция Верховного Суда РФ, изложенная в Определении от 25.02.2020 № 16-КГ19–46 по делу 2–13134/2017[48], где сказано, что основной целью наложения на банки обязанности по контролю за сомнительными операциям выступает защита прав и законных интересов граждан, общества и государства. При этом законодательство не предусматривает установление дополнительного комиссионного вознаграждения за деятельность, которая связана с исполнением данного закона. Вследствие чего взимание комиссии за сомнительные операции является незаконным.

5.15. Алгоритм отмены заградительной комиссии

Собственно алгоритм действий в случае применения банком повышенных тарифов крайне прост.

1. Изучаем договор с банком, условия обслуживания и тарифы

Банки не стоят на месте, отслеживают судебную практику и иногда вносят в документацию изменения, которые могут осложнить процесс отмены комиссии. Поэтому важно понять, каким образом документально обосновано применение повышенных тарифов в конкретном банке.

2. Выявление слабых сторон в документации банка

Здесь суть в том, что какой бы изощренной ни была позиция банка на бумаге, если она противоречит позиции Верховного Суда, то шансы на ее отмену есть. Наша задача состоит в том, чтобы найти это противоречие и этом выстроить аргументацию.

3. Направление претензии в банк

Мы изучили документы, нашли противоречие и сформировали позицию. Теперь необходимо донести нашу позицию банку. Лучший способ для этого – направление досудебной претензии.

4. Обращение в суд

Если банк получил нашу претензию и не удовлетворил наши требования, то у нас появляется право обратиться в суд. Этим правом мы и воспользуемся. Тем более, на нашей стороне принципиальная позиция Верховного Суда.

5.16. Что же делать, если банк, прикрываясь 115-ФЗ…

• Заблокировал счет компании или ИП.

• Ограничил операции по карте физлица.

• Приостановил дистанционное обслуживание.

• Не проводит операцию.

• Требует заградительную комиссию 10–30 % от суммы остатка по счету.

• Добавил вас в черный список и испортил репутацию.

• Творит какую-то другую ерунду.

В любой из этих ситуаций вам нужно принять простое решение: хотите ли вы и дальше обслуживаться в этом банке или готовы забрать деньги и перейти в другой банк?

Если вы хотите остаться в этом банке, то алгоритм такой.

1. Готовим запрос в банк, требуем, чтобы банк сообщил причины и основания своих действий.

2. Доказываем банку, что он не прав (отправляем письмо с обоснованием экономического смысла операции).

3. Если банк упирается, то готовим обращение в межведомственную комиссию ЦБ.

4. Если и комиссия ЦБ не помогла, то подаем иск в суд.

Если вы хотите просто забрать свои деньги, то есть несколько законных способов, как это быстро сделать, даже если банк упирается, блокирует счета, не проводит операции, отключает интернет-банк и т. д. Для этого нужно в каждом конкретном случае изучить договор с банком и выбрать оптимальную стратегию.

5.17. Десять вопросов юристу по 115-ФЗ

115-ФЗ, или антиотмывочный закон, понимает очень малое количество специалистов.

И как ни странно, сотрудники банков его вообще не понимают. Я недавно столкнулся с юристом одного крупного банка, который не понимал разницы между «ограничениями по счету» и «отказом в проведении операции». Для обывателя, возможно, разница между этими понятиями и не очевидна, но для специалиста по 115-ФЗ это все равно что назвать белое – черным.