Розничный банковский бизнес. Бизнес-энциклопедия

Однако успех нового типа маркетинга не предопределен заранее. Он потребует серьезных размышлений о структуре и менталитете банков и других финансовых институтов. Как подчеркивает М. Бадок, успех будет во многом зависеть от тесного сотрудничества между службами маркетинга и информации, что позволит создать структуру, в которую будут интегрированы и внутренние коммуникации банка. Со временем информация точная и оперативная будет стоить все дороже, поэтому банковский маркетинг будущего будет прежде всего ориентирован на постоянное совершенствование источников, каналов и методов обработки информации внутренней и внешней информации. Таким образом, банковский маркетинг нового времени становится «маркетингом информации». Добавим, что успех маркетинга в розничном банке и сегодня, и в будущем во многом зависит от понимания всеми сотрудниками банка, от топ-менеджеров до операционистов, принципов маркетинга в их профессиональной деятельности. Главное для розничного банкинга – распространение маркетингового мышления в работе всего банка, подчинение максимально возможного объема работы маркетинговой философии, в основе которой лежит ориентация на нужды клиентов, разумное потребление и экономия, а также социальная ответственность.

Глава 5 Риски и подходы к управлению ими в масштабных розничных проектах

В этой главе мы постараемся дать не скучную, «в столбик», классификацию рисков, которые ожидают розничный банк, а попробуем обратить основное внимание на практическую сторону управления рисками, опишем те проблемы, с которыми сталкиваются банки при развитии розничного блока.

Безусловно, риски сопутствуют бизнесу. Без них невозможно представить получение дохода и от них невозможно избавиться, можно лишь выявлять и пробовать противодействовать – снизить или стараться трансформировать риск. Конечно, риски имеют специфику, зависящую от вида бизнеса. Есть они на каждом направлении банковского бизнеса, в том числе и на розничном, или ритейловом.

Для начала условимся относительно терминологии. «Розничный», или «ритейловый», банк – это кредитная организация, ориентированная на проведение очень большого (огромного) количества ограниченных по виду транзакций. Другими словами банк должен выдавать не менее 5 тыс. кредитов в день (это абсолютный минимум по экспертной оценке) и при этом может не предоставлять иных услуг населению, за исключением, например, ограниченной депозитной программы. Банк должен быть представлен по всей или на большей части территории Российской Федерации (географически).

У такого банка может не быть всех тех дополнительных услуг, к которым мы постепенно привыкаем (например, интернет-банка) при обслуживании в универсальном банке, или они могут находиться в подчиненном положении по отношению к главному и крайне ограниченному перечню услуг. Впрочем, количество операций здесь не единственный признак. Так в чем же главное отличие «розничного банка» от «универсального»? Почему нельзя напрямую сравнивать Сберегательный банк и пионера розничного банкинга в России – «Русский стандарт»? Дело в том, что они, обслуживая физических лиц (зачастую разные, мало пересекающиеся социальные группы), исторически выросли из разных корней. Базой на которой был построен универсальный банк, обычно служат комиссионные и сберегательные операции. В первую очередь это денежные переводы, обмен валюты, коммунальные и иные платежи и депозиты. На европейском рынке такого рода банки принято называть «почтовыми». Конечно, так же этот банк может выдавать кредиты, но это будет одна из множества услуг, которые предоставляются банком своим клиентам. Разнообразие операций делает невозможным построение высокопроизводительного конвейера.

Розничный банк имеет другую базу – несколько, а иногда и только одну (банк-монолайнер) услугу. Типичные услуги розничного банка: быстрый кредит, быстрый депозит, быстрый перевод. Заметьте, что депозит и перевод – это услуги, из которых выросли универсальные банки, но к ним добавлено определение «быстрый», которое и указывает на качественное отличие розничного банка от универсального. Розничный банк – это в первую очередь конвейер по предоставлению банковских услуг, и вся его суть направлена на обеспечение бесперебойного функционирования своего конвейера. Доли разных услуг у разных розничных банков, конечно, различны. Мало того, некоторые услуги из приведенного выше «быстрого» списка для банка могут возникать как сопутствующие. Скажем, в результате потрясений на финансовом рынке временно снизился поток клиентов на получение кредитов, следовательно, появились «свободные, незагруженные мощности» в конвейере. Раз так, можно ввести новую услугу, которая к тому же, как, например, услуга «быстрый депозит», укрепит пассивы банка.