Розничный банковский бизнес. Бизнес-энциклопедия

Опыт развивающихся рынков (в том числе и российского) говорит о том, что двигателем развития розничного рынка становится потребительское кредитование. Это связано с фактическим отсутствием данной услуги на рынке в начале трансформации экономики на рыночные принципы и большим потенциальным объемом рынка и широким охватом населения. Причем населения, ограниченно пользующегося на тот момент, услугами банков. Поэтому розничный банк – это еще обязательно и «банк потребительского кредитования». Дальнейшее рассмотрение темы будет в первую очередь относиться к потребительским кредитам, кредитным картам, в меньшей степени – автокредитам и практически не иметь отношения к ипотечному кредитованию.

Можно возразить: «Посмотрите, сколько универсальных банков активно работают на рынке потребительского кредитования, и тот же Сбербанк успешно развивает программу кредитования». Безусловно, это так, но вглядимся глубже: по сути, внутри Сбербанка выстраивается параллельная структура – проект «Кредитная фабрика», который и является тем же розничным конвейером, слабо связанным с другой деятельностью банка. Сможет ли конвейер внутри банка функционировать эффективно? Мнения здесь могут быть различны. Возможно, Сбербанку придется выделять «быстрый бизнес» в отдельную лицензию, как ВТБ – ВТБ24. Впрочем, ВТБ24 – это, скорее, пример того как «не было бы счастья, да несчастье помогло», когда пригодилась лицензия Гута-банка. Возможно, что современные технологии (веб-технологии) позволят отвязать «кредитную фабрику» от устаревшего аппаратного и программного обеспечения банка, но и в этом случае ряд специфических операционных рисков у Сбербанка сохранится.

В розничном банке риски становятся «рисками остановки конвейера» и «рисками, которые приносит конвейер». Или, говоря более привычными терминами, для розничного банка или при реализации розничного проекта основными рисками являются: операционный риск и кредитный риск. Риск фрода (мошенничество), безусловно, так же важен, и о нем мы скажем несколько слов. Касательно риска потери ликвидности – мы не будет останавливаться на нем подробно, так как он присущ любому банку, не только розничному.

Конвейерное мышление

Конвейер – это система выполнения процесса путем разбиения его на отдельные, малые операции, предполагающая непрерывную работу в течение рабочего дня. Цель построения конвейера состоит в повышении производительности организации, снижении времени выполнения процесса предоставления услуги. Конвейер требует упрощения операций, специализации исполнителей операции.

Отношение к риску

Мы знаем из зарубежных регуляторных документов, что глава подразделения по управлению рисками (или директор по рискам – Chief Risk Officer, CRO) должен быть подчинен генеральному директору (руководителю – Chief Executive Officer, CEO). На практике это означает, что должна быть достигнута следующая цель – мнение директора по рискам должно безусловно учитываться в деятельности банка. Наилучшим способом достижения этой цели будет назначение на должность человека, который авторитетен в данном банке. Он не обязательно должен быть крупным специалистом по рискам, поскольку посчитать скоринговые карты смогут и специалисты. Главное – чтобы он мог отстоять позицию рисковиков у руководителя банка. При этом мы должны понимать, что для работы банка необходимо найти компромисс между интересами специалистов по продуктам, старающихся увеличить кредитный портфель, и радикальным мнением рисковика, для которого нет портфеля – нет и риска. Опыт осени 2008 г. показывает, что в банках, «поплывших» в кризис, безусловно «рулили» продуктовики, которые ради увеличения портфеля игнорировали высокие риски. Можно проиллюстрировать эту ситуацию цифрами, которые приводит Восточное бюро кредитных историй (г. Хабаровск), когда снижение портфеля на 17 и 24% соответственно (из-за ужесточения требований к заемщикам) приводит к снижению расчетных потерь банка на 65 и 74% соответственно. Понятно, что нередкая в докризисных условиях цель банка – увеличение портфеля любой ценой, вставала в противоречие с допустимым уровнем кредитных рисков.

5.1. Кредитный риск, подходы к оценке заемщика

Начну этот раздел с несколько провокационного утверждения: кредитные риски в потребительском кредитовании – это не главная статья расходов, но при одном важном условии – если ими хорошо управляют. Иначе поставленные на конвейер кредитные продукты очень быстро (это же конвейер) принесут банку огромные потери.