Розничный банковский бизнес. Бизнес-энциклопедия

Уход от высокой конкуренции позволяет варьировать условия выдачи кредита. Например, в соответствии с современной сейчас практикой при высоком риске повышать первоначальный взнос по кредиту. В принципе этим инструментом можно обеспечить отсутствие отказов по кредиту но, конечно, для ряда заемщиков условия кредита могут быть невыгодными, а для мошенников неприемлемыми.

5.2. Операционный риск

Заказчиком для оценки операционных рисков может быть правление банка, но скорее стимулом для этого сможет стать только подготовка банка к IPO (Initial Public Offering – первичное публичное предложение, размещение ценных бумаг). Оценить операционные риски крайне сложно в связи со сложностью подготовки прогнозов. В части обеспечения электропитания проблема может быть не столько в том, что кто-то где-то перерубил кабель (что непредсказуемо), а в том, что нормативные сроки предупреждения об отключении электропитания организаций, проводящих ремонт электросети, могут быть столь коротки, что практически невозможно успеть подготовиться.

Когда в России только начало развиваться потребительское кредитование, все операции на всех этапах жизни кредита осуществлял один человек. Этот человек вводил заявку в систему, проводил оценку кредитного риска по заранее подготовленной инструкции и осуществлял проверку заемщика (делал звонок на работу/жене/мужу). Мало того, этот же сотрудник осуществлял «коллекшн» в случае невозврата, звоня своему заемщику. Сейчас весь процесс расщеплен на отдельные этапы, и эти этапы распределены между исполнителями (нужен именно исполнитель операции, а не специалист) и максимально автоматизированы. На сегодняшний день сотрудник банка фактически только вносит заявку в систему (что тоже надо сделать как минимум без ошибок, с соблюдением требований банка). Автоматизация происходит вследствие необходимости проведения огромного количества транзакций в сжатые сроки, в которые человек просто не укладывается. Розничный банк, чтобы быть прибыльным, должен проводить огромное количество операций в единицу времени. Планирование бизнес-процессов строится для достижения следующих целей:

• снижение времени на одну операцию;

• максимальное упрощение самих операций.

Цель упрощения – снижение риска совершить ошибку, т. е. ослабить одну из составляющих операционного риска. Набор простейших, однотипных операций в которых невозможно ошибиться и которые можно «разогнать» максимально. В ситуации с кредитованием, впрочем, это может зависеть и от размера кредита. Чем больше сумма кредита, тем объективно дольше будет длиться процедура оценки заемщика, и тем больше она может быть похожа на процесс принятия решения при корпоративном кредитовании. Конечно не все именно так – скажем, выдача потребительского кредита может быть предельно ускорена и упрощена, а автокредит будет по прежнему «делаться» одним кредитным инспектором и за больший срок. Ввиду того, что розничный банк – это конвейер и персоналом ежедневно производится огромное количество операций, «редкое событие» становится «частым событием». Соответственно, крайне редкие в универсальных банках ошибки могут быть в ритейловом банке ежедневными просто из-за большего числа операций.

5.3. Типовые ошибки

1. Фронт-офис банка

Операторские ошибки, ошибки в клиентских анкетах. Следует делать сверку старых данных с новыми данными, отлавливать логические ошибки и противоречия (возраст более 100 лет, несуществующие серии паспортов, номеров ИНН). В сверке (верификации) данных очень помогают бюро кредитных историй и внутренние, накопленные базы данных банка. Самым лучшим и радикальным способом борьбы с такими ошибками будет создать справочники и таким образом не позволять оператору вписывать данные, а только выбирать соответствующие данные из списка. Если данных, которые приняты от клиента (например, адреса), нет в справочнике банка, то следует определиться что делать с таким клиентом. Оптимальным выбором для ритейлового банка в рамках «конвейерного мышления» будет, как представляется, отказать такому клиенту в услуге.

2. Процессинг банка

Не тому контрагенту сделан перевод. Скажем, выдан кредит в магазине № 1, а перевод сделан в магазин № 2. «Пакетная проблема»: поскольку многие операции производятся «пакетом», всегда есть риск «сдвига данных в пакете на строчку», что приводит к порче всех данных по разным операциям, которые изменялись этим пакетом. И в результате, например, переводы идут другим контрагентам и на другие суммы. Но самой серьезной проблемой для процессинга является проблема «простой хоста» (host-сервер, предоставляющий сервис в клиент-серверной архитектуре). В случае простоя сервера оконечные, т. е. клиентские устройства не могут подключиться к серверу, и обработка данных не производится: банкомат не может связаться с сервером, интернет-банк не отвечает и тому подобное.

3. Бухгалтерия (accounting)