Книга-защитник: юридические советы и хитрости, которые сохранят деньги, свободу и время

Эти признаки прописаны в методических рекомендациях Центробанка 16-МР от 06.09.2021.

Идея была в том, чтобы этими признаками затруднить работу финансовым пирамидам, нелегальным букмекерам и криптовалютным мошенникам. Но сложности будут и у обычных пользователей. Например, как теперь собрать деньги на подарок коллеге или экскурсию школьного класса?

И таким образом, мы плавно подошли к одному из самых сложных разделов банковского права – антиотмывочному закону.

Глава 5

Не отмоешься, или Что за зверь 115-ФЗ

5.1. Что такое 115-ФЗ и что с ним не так

115-ФЗ[42] – это специальный закон, который создан, чтобы помешать обнальщикам отмывать деньги.

Проблема этого закона в том, что часто банки используют его неправильно. Из-за этого страдают не преступники, а обычные предприниматели. Иногда под каток 115-ФЗ попадают даже простые граждане.

Но есть и хорошая новость. Если понимать, как действует 115-ФЗ, то можно работать с банком правильно и избежать проблем. А если проблемы уже возникли, то, зная внутреннюю кухню, можно их решить. Защитить свои интересы можно в любом банке. Алгоритмы работают везде одинаково: и в небольшом банке из третьей сотни, и в банках из ТОП-5.

Обычно мы сталкиваемся со 115-ФЗ в трех ситуациях:

• неприятность 1: банк заблокировал счет;

• неприятность 2: банк внес информацию в черный список ЦБ;

• неприятность 3: банк списал комиссию 10–25 % за подозрительные операции (так называемый «заградительный тариф» или «заградительная комиссия»).

По каждой из этих ситуаций есть законное решение. Сейчас наметим лишь вектор движения, а подробности разберем в следующих параграфах.

Неприятность 1. Банк заблокировал счет

Есть два альтернативных варианта действий:

• заставить банк разблокировать счет;

• закрыть счет и забрать деньги.

У каждого варианта есть свои плюсы, минусы и алгоритм.

Неприятность 2. Банк внес информацию в черный список ЦБ

• Проверить, что вы действительно в черном списке.

• Выяснить причины попадания в список.

• Устранить эти причины.

• Выйти из черного списка.

Неприятность 3. Банк списал комиссию 10–25 % за подозрительные операции (так называемый «заградительный тариф» или «заградительная комиссия»)

• Изучить договор.

• Найти слабые места.

• Направить претензию.

• Если банк стоит на своем – идти в суд.

Судебная практика на вашей стороне.

А теперь перейдем к подробностям.

5.2. Неприятность первая. Банк заблокировал счет

В самом общем виде алгоритм действий в случае блокировки счета выглядит следующим образом.

1. Выясняем правовой режим блокировки

Есть всего 8 режимов блокировки счета, которые может применять банк. Чтобы действовать верно, нам нужно выяснить, какой из этих режимов применил банк. Для этого направляем в банк запрос.

2. Принимаем решение по дальнейшим действиям

Мы получаем ответ на наш запрос, оцениваем ситуацию, перспективы и принимаем решение, как действовать дальше. Вариантов действий всего два. Вариант А – мы хотим разблокировать счет и дальше им пользоваться. Вариант Б – мы просто хотим забрать деньги.

3. Готовим пакет документов в банк

Если мы выбрали вариант А (добиваться снятия блокировки) – готовим экономическое обоснование операций. Если выбрали вариант Б (забрать деньги) – готовим документы на прекращение взаимоотношений с банком.

Давайте рассмотрим этот алгоритм более подробно.

5.3. Выясняем правовой режим блокировки

Для начала необходимо разобраться, какая именно блокировка стоит на вашем счете. Говоря юридическим языком, нам нужно определить, какой правовой режим вашего счета установил банк.

Всего есть 8 режимов ограничения операций по счету, из которых первые 5 осуществляются банком по собственной инициативе на основании 115-ФЗ, а оставшиеся 3 вводятся банком по инициативе других органов.

1. Блок

Основание: подп. 6 п. 1 ст. 7 115-ФЗ.

Самый жесткий режим, применяется в исключительных случаях, только если доказана связь денег на счете с терроризмом, экстремизмом и оружием массового поражения, заключается в полном блокировании счета, вопрос на уровне банка не решается, необходимо обращаться в ФСФМ и ФСБ.

2. Приостановление всех операций

Основание: п. 10 ст. 7 115-ФЗ.

Применяется в случае, если счет каким-либо образом (например, косвенно или через несколько звеньев) имеет связь со счетами, по которым доказана их причастность к финансированию терроризма, вопрос решается на уровне банка, либо в сложных случаях – в ФСФМ и ФСБ.

3. Отказ в проведении одной конкретной операции

Основание: п. 11 ст. 7 115-ФЗ.

Самый частый случай, наверняка у вас именно он, режим применяется если ваша операция по счету показалась банку подозрительной, вопрос решается на уровне банка, межведомственной комиссии ЦБ либо в суде.

4. Расторжение договора

Основание: абзац 3 п. 5.2 ст. 7 115-ФЗ.