Книга-защитник: юридические советы и хитрости, которые сохранят деньги, свободу и время

Распространенная ситуация: банк имеет право расторгнуть с вами договор только в том случае, если в течение года вы получили 2 отказа в проведении операций, ситуация осложняется тем, что при этом вы автоматически попадаете в черный список Центробанка, а недобросовестный банк попытается нажиться на вас и незаконно удержать повышенную комиссию (так называемый заградительный тариф) в размере 10–25 % от остатка на счете, вопрос решается на уровне банка, межведомственной комиссии ЦБ либо в суде.

5. Ограничение дистанционного обслуживания

Основание: не предусмотрено 115-ФЗ.

Распространенный случай, применяется банком, когда у него нет оснований отказать в проведении операции, но в то же время есть сомнения относительно клиента; заключается в том, что клиент не может управлять счетом через банковское приложение и вынужден лично приносить в банк платежные поручения о проведении операций в бумажном виде, решается на уровне банка либо через суд.

6. Приостановление операций по инициативе налоговой инспекции

Основание: ст. 76 НК РФ[43]

.

Налоговая может заблокировать счет, если есть долг по налогам либо не сданы отчеты. Чтобы разблокировать счет, как правило, достаточно устранить эти основания, вопрос решается на уровне налоговой инспекции, которая обязана вынести решение об отмене блокировки в течение одного дня после устранения причины.

7. Наложение ареста по инициативе судебных приставов

Основание: ст. 81 229-ФЗ[44].

Приставы могут арестовать счет, если имеется непогашенная задолженность перед кредиторами или бюджетом, вопрос решается на уровне ФССП либо с применением хитрых схем, не являющихся темой этого материала.

8. Наложение ареста судом в рамках мер по обеспечению иска

Основание: ст. 140 ГПК РФ[45]

, ст. 91 АПК РФ[46].

Суд может наложить арест на деньги на счете, если об этом попросит истец, вопрос решается на уровне суда.

Очень важно как можно раньше выяснить, какой именно из этих режимов применил банк, поскольку от этого зависит дальнейший порядок действий.

Часто бывает так, что владелец счета следует указаниям работников банка, иногда даже устным, готовит огромное количество документов, пояснений, обоснований, а в итоге оказывается с полностью заблокированным счетом и отметкой в черном списке.

Чтобы не допустить подобных ошибок и не предоставить банку дополнительных рычагов воздействия, я рекомендую при первых же «поползновениях» со стороны банка в направлении 115-ФЗ прояснять текущую ситуацию с правовой точки зрения.

Для этого следует подготовить и направить в банк письменный запрос с требованием пояснить, какие именно меры по 115-ФЗ применяет банк и на каком основании. Важно направить этот запрос именно в письменном виде. Даже если у вас хорошие личные отношения с персоналом обслуживающего банка, на уровне этих работников вопрос не решается, и у них, как правило, нет полной информации по текущей ситуации. В большинстве случаев менеджер может ответить лишь «по вашему счету вопросы со стороны финмониторинга по 115-ФЗ». Естественно, подобный уровень детализации проблемы неприемлем, поскольку не проясняет текущую картину и не позволяет выбрать верную тактику дальнейших действий.

Если запрос составлен грамотно, со ссылкой на действующее законодательство, то у банка не остается шансов отделаться отпиской и он вынужден сообщить реальное положение дел.

5.4. Принимаем решение по дальнейшим действиям

Получив ответ из банка, мы можем оценить сложившуюся ситуацию и принять одно из двух решений:

• решение А: мы хотим разблокировать счет;

• решение Б: мы хотим просто забрать деньги.

Эти два решения принципиально отличаются.

Решение А стоит принять, если критически важно продолжить пользоваться именно этим счетом именно в этом банке. Например, если на этот счет завязаны тендеры, ключевые контрагенты и другие условия, которые сложно изменить. В этом случае мы вынуждены идти по бюрократическому пути, убеждать банк в своей добросовестности и добиваться разблокировки в различных инстанциях.

Решение Б стоит принять, если на бюрократический путь разблокировки нет времени. Например, нужно воспользоваться заблокированными средствами в кратчайший срок. В этом случае можно сделать ход конем: забрать деньги и закрыть счет. А уже потом, если в этом будет необходимость, можно вернуться к бюрократическому пути и доказать банку, что он был не прав.

5.5. Готовим пакет документов

После того как мы получили из банка ответ на запрос, оценили ситуацию и приняли одно из двух решений (заниматься разблокировкой или забрать деньги), все дальнейшие действия являются делом техники. Оба решения, А и Б, уже многократно апробированы и доказали свою эффективность. Ниже привожу алгоритм действий по каждому из решений.

Решение А (если мы решили разблокировать счет)